GORESAN ILMU

PRODUK-PRODUK DALAM BANK, BPR, dan BMT

A.  Hasil Survei

Satu minggu yang lalu, kami melakukan survei dibeberapa bank wilayah Tulungagung. Dalam kegiatan tersebut, lebih menanyakan mengenai produk-produk bank, syarat untuk menjadi nasabah, dan juga manfaat/keuntungan ketika menjadi nasabah. Kami mensurvei empat bank, yaitu Bank Muamalat, BTN, BPR Citra Halim Raharja, dan BMT Pahlawan.

1.    Bank Muamalat

a)    Simpanan/Tabungan

	Mudharabah	Wadiah
Nisbah	5%	Tidak diberikan
Saldo Minimum	Rp 100.000	Rp 50,000
Biaya Penutupan Rekening	Rp 50.000	Rp 50.000
Biaya Administrasi	-   Rek. Aktif : Rp 12,500 -   Rek. Pasif : Rp 15.000	-       Gratis bila saldo >Rp 1.000.000 -       Bila saldo < Rp 1.000.000 dikenakan biaya Rp 12.500
Biaya Transaksi Penarikan Tunai melalui ATM	1.      ATM Muamalat: Gratis 2.     ATM Prima/Bersama: Gratis (apabila sisa saldo setelah ditarik tunai >Rp 10.000.000) 3.     ATM Plus/Visa: Rp 20.000 4.     ATM MEPS: Rp 11.000	1.    ATM Muamalat:  Gratis 2.    ATM Prima/Bersama: Gratis (apabila sisa saldo setelah tarik tunai >Rp 10.000.000) 3. ATM MEPS: Rp 11.000
Biaya Transaksi Transfer Melalui ATM	1.    Jaringan Prima: Rp 6.500 2.    Jaringan Bersama: Rp 6.500	1.    Jaringan Prima: Rp 6.500 2.    Jaringan Bersama: Rp 6.500
Biaya Transaksi Debit/Pembayaran Belanja	1.    Jaringa Visa : Gratis 2.    Jaringan Prima Debit: Rp 4.000	Jaringan Prima Debit: Rp 4.000

Catatan: Rekening pasif adalah rekening yang tidak ada transaksi selama 6 bulan berturut-turut.

Syarat pembukuan rekening Tabungan Muamalat iB:

Ø WNI : KTP / SIM dan NPWP

Ø WNA : KITAS / KIMS dan paspor yang masih berlaku

Keuntungan:

Nasabah dapat memiliki kesempatan menikmati program muamalat berbagi rezeki yang menawarkan berbagai keuntungan sepanjang tahun seperti mendapatkan hadiah, subsidi transaksi electronic banking dan subsidi belanja dengan kartu debit bank muamalat.

b)   Pembiayaan/kredit

NAMA PRODUK		SYARAT	KELEBIHAN/MANFAAT
iB Muamalat Usaha Mikro	a.    iB MUM 50 (Rp 25 juta-Rp 50 juta) b.    iB MUM 200 (>Rp 50 juta-Rp 200 juta) c.    iB MUM 500 (>Rp 200 juta-Rp 500 juta)	ü KTP Suami/istri ü Kartu keluarga/surat nikah ü NPWP (untuk pembiayaan ≥Rp 50 juta) ü Surat keterangan usaha.	ü Proses pembiayaan cepat ü Mudah (persyaratan mudah dipenuhi) ü Nyaman (memberikan pilihan layanan penjemputan pembayaran langsung (cash pick up) dan margin kompetitif).
KPR (Kredit Pemilikan Rumah)		ü WNI yang cakap hukum. ü Berusia minimal 21 tahun dan maksimal berusia 65 tahun untuk para karyawan. ü Untuk professional dan wirausaha maksimal berusia 60 tahun. ü Memiliki pekerjaan tetap.	ü Pembiayaan hingga jangka waktu 15 tahun. ü Uang muka ringan minimal 100 % (dari harga perolehan yang diakui oleh Bank). ü Adanya pilihan angsuran tetap hingga lunas atau kesempatan angsuran yang lebih ringan Plafond hingga 2 miliar dan Pelunasan sebelum jatuh tempo tidak dikenakan denda. ü Dapat diperoleh dengan  akad murabahah (jual-beli) dan musyarakah mutanaqishah (kerjasama sewa). ü Khusus untuk akad murabahah bisa mendapatkan KPR Muamalat iB ini dengan uang muka 0% dengan syarat calon nasabah bersedia menyerahkan agunan tambahan yang bisa diterima dan disetujui  diterima oleh Bank.
Murabahah		-	Keuntungan dan kerugian dibagi sesuai kesepakatan.

2.    BTN (Bank Tabungan Negara)

a)    Tabungan

	TABUNGAN JUARA	TABUNGAN PRIMA	TABUNGAN BATARA
TUJUAN	Untuk edukasi dan sesuai dengan kebutuhan generasi muda usia 12 s.d. 23 tahun.	Sebagai tabungan investasi yang merupakan solusi investasi bagi keluarga Indonesia.	Untuk kebutuhan rumah tangga.
MANFAAT	o  Bebas biaya administrasi bulanan. o  Program kolektif mendapatkan fee kolektor per rekening baru dan fee setiap penabungan kolektif lanjutan. o  Kartu debit BTN yang dapat digunakan di ATM berlogo : Bank BTN, ATM bersama, Link, VISA/Plus, Prima, MEPS, dan Alto serta untuk berbelanja dan pembayaran lainnya di merchant-merchant berlogo VISA di seluruh dunia.	o Memperoleh bonus bunga 1,5% p.a. dari saldo, apabila tidak ada penarikan selama 2 (dua) bulan penuh. o   Memperoleh point reward untuk nasabah perorangan yang dapat ditukarkan dengan berbagai hadiah langsung yang dapat dipilih sesuai dengan kebutuhan & life style Anda, 1 poin untuk setiap kelipatan Rp 100.000,- dari rata-rata saldo bulanan. o   Mempunyai kesempatan mengikuti program undian “BTN HOME BASTIS” berhadiah Uang Tunai dan Rumah Mewah total Miliaran Rupiah.	o Penyetoran dapat dilakukan di outlet Bank BTN dan Kantor Pos online yang tersebar di seluruh wilayah Indonesia. o Kartu Debit BTN yang dapat digunakan di ATM berlogo Bank BTN, ATM Bersama, Link, Prima, Visa/Plus, MEPS, dan ALTO serta untuk berbelanja dan pembayaran lainnya di merchant – merchant berlogo VISA di seluruh dunia. o Layanan ATM untuk pembelian dan pembayaran tagihan: KPR, listrik, pulsa, TV berlangganan, kartu kredit, tiket penerbangan dan kereta api, biaya pendidikan, zakat dan infaq. o Biaya kartu GRATIS.
SYARAT	o  WNI o  Fc. Kartu pelajar/akta kelahiran/KTP/Paspor o  yang belum memiliki KTP, menyerahkan Surat Pernyataan Orang Tua sebagai beneficiary. o  Setoran awal dan saldo minimal Rp 50.000,- o  Penyetoran selanjutnya minimal Rp 20.000,-	o   Diperuntukkan bagi nasabah Perorangan/Lembaga o   WNI/WNA o   Fc. KTP/SIM/Paspor/KITAS/KIMS/KITAP o   Setoran awal dan saldo minimum: Perorangan : Rp. 2.000.000 ,- dan Lembaga : Rp 5.000.000,- o   Penabungan lanjutan minimal Rp. 50.000	o Perorangan/Lembaga o WNI/WNA o fotokopi KTP/SIM/Paspor/KITAS/KIMS/KITAP o Setoran awal minimal sebesar Rp200.000,-
FASILITAS	BTN i-Mobile dan Internet Banking untuk Memudahkan transaksi kapan pun dan dimana pun.	Joint account untuk rekening bersama keluarga Anda.	o Mobile BTN untuk memudahkan Anda bertransaksi dimanapun dan kapan pun. o Auto transfer untuk transfer dana Anda secara rutin ke rekening lain di Bank BTN. o setoran menggunakan cash deposit machine (mesin setor tunai) di Bank BTN.

b)   Kredit

Kredit Agunan Rumah (KAR BTN)
Keunggulan	Persyaratan			Biaya proses kredit
	Persyaratan pokok	Untuk pemohon pegawai negeri/ swasta	Untuk pemohon wiraswasta
Ø Suku bunga kompetitif Ø Nilai Kredit Bebas Ø Jangka waktu sangat flexible s.d. 10 tahun Ø Perlindungan Asuransi Jiwa Kredit dan Asuransi Kebakaran	Ø Permohonan kredit telah diisi legkap Ø Pas foto terbaru suami/istri uk. 3x4 Ø Fc. KTP Suami/istri Ø Fc. NPWP pemohon Ø Fc. KK Ø Fc. Surat Nikah Ø Fc. Sertifikat Ø Fc. IMB Ø Fc. SPPT PBB terakhir Ø Fc. Tab Batara a.n pemohon/ Tab lainnya.	Ø Fc. SK terakhir suami/istri Ø Surat keterangan dari instansi suami/istri Ø Slip gaji terakhir suami/istri Ø Surat kuasa pemotongan gaji pemohon	Ø Fc. SIUP pemohon/ pendukung Ø Surat keterangan penghasilan atau pendukung	Ø Provisi bank (1% dari kredit) Ø Biaya admisnistrasi RP 500 ribu Ø Biaya aprisial RP 500 ribu Ø Biaya notaris Ø Biaya APHT Ø Asuransi jiwa Ø Asuransi kebakaran Ø Angsuran pertama

3.    BPR Citra Halim Raharja

a)    Tabungan & Deposito

	TABUNGAN	DEPOSITO
TUJUAN	ü Sebagai cadangan hari depan ü Sebagai alat untuk melakukan transaksi bisnis atau usaha individu/ kelompok.	Sebagai investasi.
SYARAT	ü Semua masyarakat, baik perorangan maupun badan hukum. ü Mengisi formulir aplikasi pembukaan rekening. ü Identitas diri (KTP/SIM). ü Berusia minimal 21 tahun.	ü Semua masyarakat baik itu perorangan maupun badan hukum. ü Mengisi formulir aplikasi pembukaan rekening. ü Identitas diri KTP/SIM. ü Setoran minimal Rp. 500.000,-
MANFAAT	ü Dapat melakukan penarikan atau penyetoran setiap hari. ü Bunga dihitung harian sesuai ketentuan bank. ü Dana aman karena dijamin oleh lembaga pinjaman simpanan ( LPS).	ü Suku bunga relatif lebih tinggi dan lebih kompetentif jika dibanding dengan tabungan biasa. ü Deposito berjangka tidak hanya bisa digunakan atas nama pribadi, tapi juga bisa atas nama perusahaan. ü Terdapat pilihan jangka waktu (1, 3, 6, dan 12 bulan) ü Bunga dapat diambil pada saat jatuh tempo dalam bentuk tunai dan bisa juga diinvestasikan kembali ke dalam pokok deposito yang memiliki serta dapat ditransfer rekening lain. ü Dana aman karena dijamin oleh lembaga penjamin simpanan (LPS).
PERHITUNGAN BUNGA	Bunga dihitung atas saldo harian min. 5% dan dalam satu bulan mempunyai minimum yang ditentukan dan dibayar dengan mengkreditkan rekening tabungan pada awal bulan berikutnya.	ü Simpanan deposito diberikan bunga setiap bulan terhitung mulai hari dan tanggal uang diterima oleh bank. ü Bunga dikenakan pajak penghasilan sesuai dengan ketentuan yang berlaku. ü Bunga deposito berhenti setelah tanggal jatuh temponya, dan nominal simpanan deposito yang jatuh tempo akan disimpan dalam rekening titipan tanpa mendapat bunga.
PENCAIRAN & PENYETORAN	ü Penabung baik secara pribadi/sendiri-sendiri atau melalui kuasa yang ditunjuk dapat menarik simpanan tabungan setiap hari kerja sepanjang sisa tabungan tidak dibawah jumlah minimum yang ditetapkan. ü penyetoran dapat dilakukan setiap kali dengan jumlah minimum yang ditetukan.	ü Bank tidak diperkenankan mengambil / membatalkan simpanan deposito sebelum jangka waktu deposito berakhir. ü Apabila pencairan deposito sebelum jatuh temponya, dibebankan biaya yang besarnya ditentukan oleh bank. ü Perpanjangan atau pembaharuan simpanan deposito hanya akan dapat dilakukan setelah bank menerima pemberitahuan dari deposan secara tertulis. ü Apabila deposito ditempatkan dengan cara perpanjangna otomatis maka suku bunga untuk perpanjangan tunduk pada ketentukan suku bunga yang berlaku pada saat perpanjangna tersebut.
PENUTUPAN REKENING	ü Atas kehendak penabung dan bisa juga penutupan secara otomatis. ü penutupan tabungan beku Rp. 10.000,-.	ü Deposito berhenti setelah tanggal jatuh temponya. ü nominal simpanan deposito yang jatuh tempo akan disimpan dalam rekening titipan tanpa mendapat bunga.

b)   Kredit

BPR Citra Halim Raharja juga memiliki beberapa Produk Kredit, diantaranya adalah:

Ø Kredit modal kerja, meliputi usaha dagang, bidang jasa, bidang industri, dan pertanian/peternakan.

Ø Kredit konsumtif (digunakan untuk kebutuhan sehari-hari).

Ø Kredit Kendaraan Bermotor (KKB).

Ø Kredit insidentil.

Sebagaimana Bank yang lain, BPR ini juga memiliki beberapa syarat yang harus dipenuhi oleh para nasabah, yaitu:

Ø Berusia minimal 21 tahun atau dibawah 21 tahun tetapi sudah menikah.

Ø Setiap peminjam harus memberikan jaminan kepada pihak Bank, kecuali pinjaman <Rp 5 juta.

Ø Untuk jaminan sepeda motor harus fotocopy BPKB, fotocopy STNK, fotocopy KTP Suami/istri, fotocopy Surat nikah, fotocopy KK, fotocopy buku KIR (Pick Up/umum), faktur pembelian (bila ada), kwitansi pembelian, suami/istri wajib hadir untuk kredit > 5 juta.

Ø Untuk jaminan tanah harus menyerahkan akta tanah, benar-benar kesepakatan suami-istri bukan salah satu pihak saja, diatas tanah terdapat bangunannya.

Ø Untuk jaminan sertifikat harus fotocopy Sertifikat, PBB Trakhir, fotocopy IMB, fotocopy Rekening Telefon/listrik 2 bulan trakhir, fotocopy KTP Suami/Istri, fotocopy KK, fotocopy Surat Nikah.

Ø Prioritas Khusus bagi Nasabah Lama dan Bagus.

4.    BMT Pahlawan

a)    Tabungan & Deposito

	SYARAT	SETORAN AWAL	KELEBIHAN
TABUNGAN	1.    Mengisi formulir pendaftaran anggota BMT. 2.    Fotocopy KTP/KK/SIM.	Rp 10.000,00	1.    Dapat diambil sewaktu-waktu. 2.    Bisa digunakan sebagai jaminan pembiayaan. 3.    Menggunakan sistem bagi hasil.
DEPOSITO	1.    Mengisi formulir pendaftaran anggota BMT. 2.    Fotocopy KTP/SIM.	Minimal Rp 1.000.000,00	1.    Perpanjangan dapat dilakukan secara otomatis. 2.    Mendapatkan bagi hasil yang memuaskan.

b)   Pembiayaan

	TUJUAN	KEUNTUNGAN	SYARAT
MUSYARAKAH	Pembiyaan dengan akad kerjasama antara BMT dengan anggota/nasabah yang memiliki usaha dengan ketentuan modal sebagian (tidak seluruhnya) dari BMT.	Dibagi sesuai kesepakatan antara BMT dengan anggota/nasabah.	1.  Mengisi formulir pendaftaran anggota BMT 2.  Mengisi formulir pembiayaan 3.  Melampirkan fotocopy KTP/KK/Surat Nikah 4.  melampirkan fotocopy BPKB/Sertifikat.
MUDHARABAH	Pembiayaan dengan akad/ kerjasama antara BMT dengan anggota nasabah yang memiliki usaha dengan ketentuan modal seluruhnya dari BMT.	Dibagi sesuai kesepakatan.
MURABAHAH	Pembiayaan dengan akad jual beli dimana nasabah membutuhkan barang (sarana usaha) dan BMT menyediakan barangnya kemudian nasabah membelinya di BMT dengan pembiayaan dibelakang jatuh tempo.	BMT untung
BA’I BITSAMAN AJIL	Pembiayaan dengan akad jual beli dimana nasabah membutuhkan barang dan BMT menyediakan barangnya. Kemudian nasabah membelinya di BMT dengan pembiayaan diangsur.	Besarnya angsuran dari lamanya pembiayaan ditentukan berdasarkan kesepakatan kedua belah pihak.
BAI’ QARDUL HASAN	Pinjaman dari BMT kepada anggotanya tanpa dikenakan jasa atau bagi hasil.	Membantu orang lain.

c)    Investasi/Penyertaan Modal

Berikut ini merupakan prosedur untuk mengajukan investasi/penyertaan modal, antara lain:

Ø Mengisi formulir pendaftaran anggota BMT.

Ø  Mengisi blanko SMB.

Ø  Melampirkan foto copi KTP/KK/SIM.

Ø Jumlah setoran modal minimal Rp. 10.000.000,00.

Ø Memperoleh deviden SHU setiap tahun.

Kesimpulan:

Dari uraian diatas, dapat kami simpulkan bahwa semua persyaratan yang terdapat dalam produk masing-masing bank sudah sesuai dengan peraturan perbankan. Syarat yang sudah sesuai dengan peraturan, salah satunya yaitu ketika akan menabung dibank harus memiliki rekening dibank tersebut. Sedangkan untuk melakukan kredit harus melampirkan KTP/SIM dan juga minimal berusia 21 tahun atau dibawah 21 tahun tetapi sudah menikah.

B.     Pengalaman Survei

Sekitar dua minggu yang lalu, saya diberi tugas kuliah untuk survei ke beberapa bank di Tulungagung untuk menanyakan mengenai produk-produk bank. Kebetulan tugas tersebut merupakan tugas kelompok, dan mensurvei empat bank. Saya mensurvei dua bank, yaitu Bank Muamalat dan BMT Pahlawan. Beruntung customer service bank tersebut bisa dibilang ramah.

Ketika survei di Bank Muamalat, sebenarnya hanya mengantarkan salah satu teman yang tidak ada kendaraan untuk kesana dan juga bukan asli Tulungagung. Tetapi ada untungnya, karena saya juga bisa tahu bagaimana pelayanan disana dan apa saja produk-produk yang ada didalamnya. Pada saat itu, kami mengaku sudah bekerja (padahal masih kuliah) dan berpura-pura ingin membuka tabungan.  Customer service menjelaskan dengan ramah dan sangat lembut mengenai jenis tabungan yang ada dan juga persyaratan ketika ingin membuka tabungan. Salah satu persyaratan yang harus dipenuhi ialah e-KTP, dan kami mengatakan bahwa tidak punya e-KTP. Setelah dijelaskan mengenai produk-produk tabungan tersebut, kami mengatakan bahwa lain kali kalau sudah buat e-KTP akan kembali lagi.

Esok harinya saya survei ke BMT Pahlawan yang ada di Ngunut. Sebenarnya kantor pusatnya ada di Gondang, tetapi saya memilih yang kantor cabang Ngunut karena dekat dekat dengan rumah. Sampai disana, langsung menuju petugas yang kebetulan didalam hanya satu orang petugas saja. Saya menanyakan bagaimana jika ingin membuka tabungan. Petugas tersebut menjawab pertanyaanku dengan sangat singkat dan tidak menjelaskan yang lainnya. Kemudian saya bertanya lagi mengenai syarat-syaratnya, dan lagi-lagi dijawab dengan sangat-sangat singkat juga. Untuk ketiga kalinya saya bertanya lagi mengenai besarnya setoran awal ketika membuka tabungan. Masih sama seperti jawaban awal yang juga hanya singkat-singkat saja. Terakhir sebelum meninggalkan BMT tersebut saya mencoba menanyakan apakah ada brosurnya? Si petugas malah menanyakan kembali, brosur apa? Aku menjawab, brosur mengenai BMT ini. Dan petugas tersebut menjawab dengan singkat juga, tidak ada. Karena sudah merasa speechless, akhirnya saya meninggalkan BMT tersebut dan beralasan bahwa tidak membawa salah satu persyaratan yang sudah disebutkan petugas tadi.

KELOMPOK 1 HES 4-B:

1.    Irfa Ani

2.    Lailatul Fitria

3.    Lely Kurniawati

4.    Lina Indah Yunaini

5.    Luluk Inzahro’anah

6.    M. Nur Arsyir Rohman

7.    M. Rizal Khoirurroziqin

8.    Sukma Choliardika

9.    Vivi Alvitur Rohmah

Pengalaman pertamaku Survey Bank Muamalat

Pengalaman pertama ku saat menjalani ttugas dari dosen saya, yaitu melakukan survey ke Bank Syariah yang berada ditulungagung, tugas saya sebagai mahasiswa yaitu mengunjungi bank muamalat yang  berada di tlungagung kota, pada saat sya tiba di lokasi saya merasa kebingungan apa yang akan saya tanyakan nantik dan bagaimana nanti saya setelah di dalam, saya sedikit dek-dekan pas pertama nyampek di depan pintu masuk bank muamalat, saya hawatir dengan apa yang pernah dikatakan teman-teman saat melakukan survey, belom masuk saja sama scuritynya udah di ketahui kalau mahasiswa iain tulungagung, namun alhamdulillah ketika saya melakukan survey di bank muamalat saya mendapatkan sanjungan selamat datang dari scurity, setelah itu saya menunggu antrian dari nasabah-nasabah lainnya, di dalam saya masih kebingungan apa yang akan saya tanyakan, kehawatir saya hanya satu yaitu takut terkecoh dengan kecantikan castemer surveynya, tapi alhamdulillah pas saat saya di depan castemer surveynya saya bisa melakukan tugas saya sebagai nasabah, pada saat itu saya menanyakan apa saja produk-produk yang ada di bank muamalat, saya sebagai munasabah menanyakan tentang penyimpanan, yang mana penyimpanan disini ada dua pertama hisbah dan wadiah. Persyaratan untuk menjadi nasabah atau mendaftar menjadi nasabah disini harus mempunyai E KTP, namun pada saat saya melakukan survey saya masih belom memegang E KTP, jadi setelah itu pun saya mengahiri percakapan saya yang tidak lama mungkin hanya sekitar 30 menitan. Mungkin hanya ini pemaparan dari pengalaman saya melakukan survey ke bank syariah, semoga pengalam ini manfaat buat saya dan menjadi motifasi terbaik buat saya.